Caution mutuelle

Les banques et les organismes de financement proposent aujourd'hui de garantir le crédit immobilier pour l'acquisition de biens immobiliers neufs ou anciens, par la caution mutuelle d'une société spécialisée. L'objectif est de réduire les frais à la charge de l'emprunteur afin d'avoir une offre plus compétitive.

Cette garantie fonctionne pour la banque "comme" une assurance, l'emprunteur (le souscripteur du credit immobilier) verse à une société de cautionnement mutuel une contribution proportionnelle au montant du prêt. Elle se compose d'une contribution à un fonds mutuel de garantie, qui peut être reversé à la fin du crédit immobilier, et d'une commission définitivement acquise par la société de cautionnement qui représente sa rémunération.

Les principaux avantages de cette formule sont :

• son moindre coût financier par rapport aux autres formes de garanties, dû en partie à l'absence de frais de mainlevée dans le cas d'un remboursement anticipé du credit immobilier.
• sa simplicité, le cautionnement mutuel bénéficie de formalités simplifiées sans acte notarié,
• son délai d'acceptation réduit, elle est accordée en 48 heures par certains organismes
• sa possibilité de transfert sur une nouvelle acquisition sans frais supplémentaire mais avec l'accord de l'organisme de credit immobilier;
• sa souplesse, puisque cette formule autorise, en cas de difficultés financières, des rééchelonnements de dettes, ainsi que des arrangements visant à contourner la saisie en permettant au propriétaire de revendre lui-même son bien.

Chaque banque offre sa propre caution mutuelle, mais il existe également des sociétés indépendantes des organismes financiers dont les produits peuvent être plus compétitifs. L'idéal est de s'adresser à un courtier spécialiste du crédit immobilier.